Art. 128 ter T.U.B.: Misure inibitorie

Commento

Art. 128-ter TUB, Misure inibitorie: poteri della Banca d’Italia

L’articolo 128-ter del Testo Unico Bancario disciplina le misure inibitorie che la Banca d’Italia può adottare nei confronti dei soggetti che operano nell’ambito del Titolo VI TUB (trasparenza delle condizioni contrattuali e rapporti con i clienti), qualora i controlli previsti dall’articolo 128 rivelino irregolarità.

Il contesto normativo

La norma si inserisce nel sistema di vigilanza bancaria e finanziaria affidato alla Banca d’Italia, che dispone di un arsenale di strumenti amministrativi per garantire la corretta applicazione delle regole di trasparenza e correttezza nei rapporti tra intermediari e clientela. Le misure inibitorie si collocano su un piano distinto rispetto alle sanzioni amministrative pecuniarie, configurandosi come rimedi di carattere ripristinatorio e preventivo, finalizzati a interrompere o limitare comportamenti scorretti in atto o imminenti.

Le misure previste dal comma 1

Il comma 1 dell’art. 128-ter elenca quattro tipologie di intervento che la Banca d’Italia può disporre:

• Inibizione dell’attività (lett. a): l’Autorità può vietare la continuazione dell’attività, anche limitatamente a singole aree operative o sedi secondarie. La misura è corredata dal potere di ordinare la restituzione delle somme indebitamente percepite e di prescrivere altri comportamenti conseguenti, con funzione riparatoria nei confronti della clientela danneggiata.
• Inibizione di forme di offerta (lett. b): possono essere vietate specifiche modalità di promozione, offerta o conclusione di contratti rientranti nel Titolo VI TUB. Questo strumento consente interventi chirurgici su singoli prodotti o canali distributivi problematici, senza necessariamente bloccare l’intera operatività dell’intermediario.
• Sospensione provvisoria d’urgenza (lett. c): nelle situazioni di particolare urgenza, la Banca d’Italia può disporre in via provvisoria la sospensione delle attività di cui alle lettere a) e b) per un periodo non superiore a novanta giorni. Il carattere temporaneo e l’ancoraggio al requisito dell’urgenza configurano questa misura come uno strumento cautelare.
• Pubblicazione dei provvedimenti (lett. d): l’Autorità può rendere pubblici i provvedimenti adottati mediante pubblicazione sul proprio sito web e attraverso altre forme di divulgazione, eventualmente a cura e spese dell’intermediario. La naming and shaming svolge sia una funzione deterrente sia una funzione informativa nei confronti del mercato e della clientela.

Presupposti e procedimento

Il presupposto applicativo è l’emersione di irregolarità nell’ambito dei controlli di cui all’art. 128 TUB, che attribuisce alla Banca d’Italia poteri ispettivi e di verifica della conformità alle disposizioni del Titolo VI. La norma non richiede l’accertamento definitivo di una violazione: è sufficiente l’emergere di irregolarità nel corso dei controlli, il che conferisce all’Autorità ampia discrezionalità nell’intervento tempestivo.

La riforma del D.Lgs. 212/2025 e CCD2

La disposizione è stata significativamente riformata dal D.Lgs. 212 del 31 dicembre 2025, con effetti decorrenti dal 10 gennaio 2026, nell’ambito del recepimento nell’ordinamento italiano della Direttiva 2023/2225/UE sul credito ai consumatori (CCD2), già parzialmente anticipato dal D.Lgs. 207/2024. La riforma ha rafforzato i poteri di vigilanza della Banca d’Italia, ampliando il catalogo degli strumenti disponibili e adeguandoli agli standard europei di supervisione del mercato del credito al consumo.

Coordinamento sistematico

L’art. 128-ter si coordina con l’art. 128-bis TUB, che disciplina l’Arbitro Bancario Finanziario (ABF) come sistema alternativo di risoluzione delle controversie, e con l’art. 128-quater, relativo agli agenti in attività finanziaria. Il sistema di vigilanza così delineato prevede una complementarietà tra rimedi privatistici (ABF), misure amministrative inibitorie (art. 128-ter) e sanzioni pecuniarie, garantendo una tutela multilivello della clientela bancaria e finanziaria.