Indice
- Il danneggiato può agire direttamente contro la compagnia del responsabile civile, entro i limiti del massimale di polizza.
- La compagnia non può opporre al danneggiato eccezioni contrattuali né clausole di partecipazione al risarcimento.
- La compagnia ha diritto di rivalsa verso l'assicurato per le somme che avrebbe avuto diritto di rifiutare o ridurre contrattualmente.
- Nel giudizio contro la compagnia e' chiamato anche il responsabile del danno (litisconsorzio necessario).
- L'azione diretta segue il termine di prescrizione dell'azione verso il responsabile civile.
Testo dell'articoloVigente
Art. 144 D.Lgs. 209/2005 — Azione diretta del danneggiato
D.Lgs. 7 settembre 2005, n. 209 — Codice delle assicurazioni private
1. Il danneggiato per sinistro causato dalla circolazione di un veicolo o di un natante, per i quali vi è obbligo di assicurazione, ha azione diretta per il risarcimento del danno nei confronti dell'impresa di assicurazione del responsabile civile, entro i limiti delle somme per le quali è stata stipulata l'assicurazione.
2. Per l'intero massimale di polizza l'impresa di assicurazione non può opporre al danneggiato eccezioni derivanti dal contratto, né clausole che prevedano l'eventuale contributo dell'assicurato al risarcimento del danno. L'impresa di assicurazione ha tuttavia diritto di rivalsa verso l'assicurato nella misura in cui avrebbe avuto contrattualmente diritto di rifiutare o ridurre la propria prestazione.
3. Nel giudizio promosso contro l'impresa di assicurazione è chiamato anche il responsabile del danno.
4. L'azione diretta che spetta al danneggiato nei confronti dell'impresa di assicurazione è soggetta al termine di prescrizione cui sarebbe soggetta l'azione verso il responsabile.
Commento
La pietra angolare della tutela del danneggiato
L'art. 144 e' una delle norme cardine del codice. Stabilisce il principio che il danneggiato non deve attendere il pagamento dal danneggiante (incerto, lento, soggetto a incapienza patrimoniale) ma può agire direttamente contro la compagnia. E' la traduzione italiana dell'azione diretta già prevista a livello europeo (oggi direttiva 2009/103/CE consolidata) e rappresenta lo strumento che ha trasformato il sistema risarcitorio italiano in un meccanismo di tutela effettiva e tempestiva.
Il limite del massimale e l'inopponibilita' delle eccezioni
L'azione si esercita entro i limiti delle somme assicurate. Per la parte eccedente il danneggiato può agire contro il responsabile civile in via ordinaria. Il comma 2 e' particolarmente significativo: per l'intero massimale la compagnia non può opporre al danneggiato le eccezioni che potrebbe sollevare verso il proprio assicurato (mancato pagamento del premio, dichiarazioni inesatte, esclusioni contrattuali specifiche, comportamenti del conducente in violazione delle condizioni). Il danneggiato e' terzo rispetto al contratto e non può subire le sue patologie.
La rivalsa verso l'assicurato
La compagnia che ha pagato il danneggiato nonostante eccezioni contrattuali esistenti contro l'assicurato ha diritto di rivalsa interna. Esempi tipici: guida senza patente (esclusione di copertura), guida in stato di ebbrezza grave, uso del veicolo per scopi diversi da quelli dichiarati, intestazione di comodo. La rivalsa e' totale o parziale a seconda della clausola contrattuale violata e segue le regole del contratto. La Cassazione (sez. III, 11 settembre 2020, n. 18867) ha chiarito che la rivalsa non e' automatica: la compagnia deve provare in giudizio sia la violazione sia il nesso causale tra violazione e sinistro.
Litisconsorzio necessario con il responsabile civile
Il comma 3 impone che nel giudizio contro la compagnia sia chiamato anche il responsabile del danno. La regola serve a fissare il giudicato anche verso di lui (utile per la rivalsa successiva), a garantirgli il contraddittorio sulla questione di responsabilita', a evitare giudicati contraddittori. La giurisprudenza interpreta come litisconsorzio necessario in senso tecnico: la mancata chiamata e' rilevabile d'ufficio e comporta l'integrazione del contraddittorio ex art. 102 c.p.c.
Prescrizione
L'azione diretta segue il termine di prescrizione cui sarebbe soggetta l'azione verso il responsabile: due anni per il fatto illecito civile da circolazione (art. 2947 c.c.); ridotto a sei mesi in caso di sinistro con sola configurazione di reato di lesioni colpose lievi non già procedibile d'ufficio (raramente applicabile dopo le riforme). La denuncia stragiudiziale ex art. 148 sospende la prescrizione per tutta la durata della procedura.
Esempio numerico
Tizio subisce sinistro con Caio, danni totali 200.000 euro. Massimale di polizza di Caio: 6,5 milioni (RC base). Tizio agisce direttamente contro la compagnia di Caio per 200.000 euro: la compagnia non può eccepirgli che Caio non aveva pagato l'ultima rata di premio (motivo che avrebbe potuto opporre a Caio). Paga Tizio integralmente. Successivamente esercita rivalsa contro Caio per la sospensione di copertura ex condizioni generali, recuperando l'intero importo erogato.
Pronunce della Corte Costituzionale
Sentenza n. 180/2017
La Corte ha confermato la legittimita del sistema di azione diretta del danneggiato verso l'assicuratore del responsabile civile come strumento di effettivita della tutela risarcitoria.
Consulta la pronuncia su www.cortecostituzionale.itPrassi e linee guida
regolamento · Reg. IVASS n. 24 del 19 maggio 2008
IVASS
Procedura di gestione dei reclami da parte delle imprese di assicurazione, applicabile alle controversie relative all'azione diretta del danneggiato.
Leggi il documento su www.ivass.itdirettiva · Direttiva 2009/103/CE art. 18
Fonte ufficiale
Diritto del danneggiato di agire direttamente verso l'assicuratore del responsabile civile, recepito nell'art. 144 CAP.
Leggi il documento su eur-lex.europa.euCasi pratici
Caso 1: Caso Tizio — danno 50.000 euro contro guidatore senza patente
Caso 2: Caso Caia — danno eccedente il massimale
Domande frequenti
Posso agire direttamente contro la compagnia anche per sinistri esteri?
Si', se il sinistro avviene in Italia o se il veicolo straniero ha mandatario italiano per la liquidazione (art. 152). Per sinistri completamente esteri si applicano regole di diritto internazionale e i centri di informazione cooperano.
La compagnia puo' rifiutarsi di pagare se il proprio assicurato era ubriaco?
No verso il danneggiato. L'ebbrezza e' tipica clausola di esclusione interna: la compagnia paga il danneggiato per l'intero massimale e poi recupera dall'assicurato in rivalsa. Il danneggiato resta tutelato.
Devo citare anche il responsabile civile?
Si', e' litisconsorzio necessario ex comma 3. La mancata chiamata e' rilevata d'ufficio e impone l'integrazione del contraddittorio. La sentenza fa stato anche verso il responsabile per consentire rivalse e regressi successivi.
Vedi anche