Quando serve liquidità, le due soluzioni più comuni sono il mutuo e il prestito personale. Pur essendo entrambi finanziamenti, differiscono per finalità, importi, durata, tasso e garanzie. Conoscere le differenze aiuta a scegliere lo strumento più adatto e meno costoso.
Tabella riassuntiva del confronto
| Profilo |
Mutuo |
Prestito personale |
| Norma di riferimento |
Art. 1813 c.c. (mutuo) |
Disciplina del credito al consumo |
| Finalità |
In genere finalizzato (es. casa) |
Non finalizzato |
| Importi |
Elevati |
Più contenuti |
| Durata |
Lunga |
Più breve |
| Garanzia |
Spesso ipotecaria (garanzia reale) |
Nessuna garanzia reale |
| Tasso / TAEG |
Più basso |
Più alto |
| Diritto di recesso |
– |
Entro 14 giorni (credito al consumo) |
| Adatto a |
Acquisto immobile, grandi spese |
Spese di consumo, esigenze immediate |
Caratteristiche del mutuo
Dal punto di vista civilistico il mutuo (art. 1813 c.c.) è il contratto con cui una parte consegna all’altra una determinata quantità di denaro o di altre cose fungibili, e l’altra si obbliga a restituire altrettante cose della stessa specie e qualità. È un contratto reale, che si perfeziona con la consegna, e tipicamente oneroso, perché prevede il pagamento di interessi.
Nel linguaggio bancario il termine indica di solito un finanziamento finalizzato, tipicamente all’acquisto, costruzione o ristrutturazione della casa. Il mutuo bancario è generalmente di importo elevato e di lunga durata, che può estendersi su molti anni, spesso assistito da un’ipoteca sull’immobile finanziato.
Proprio la presenza di una garanzia reale consente alla banca di applicare un tasso più basso rispetto ad altre forme di credito, perché il rischio è coperto dal bene ipotecato: in caso di mancato pagamento, la banca può soddisfarsi sul valore dell’immobile. Il mutuo prevede un piano di ammortamento con rate periodiche comprensive di quota capitale e quota interessi, a tasso fisso o variabile.
Caratteristiche del prestito personale
Il prestito personale è una forma di credito al consumo non finalizzato: la somma viene erogata senza vincolo di destinazione e può essere usata liberamente dal cliente, per qualsiasi esigenza. Gli importi sono in genere più contenuti e la durata più breve rispetto al mutuo, e non è prevista una garanzia reale come l’ipoteca.
L’assenza di garanzie e la natura del finanziamento comportano di norma un TAEG più alto, perché il rischio per il finanziatore è maggiore. Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è l’indicatore che esprime il costo complessivo del credito, comprensivo di interessi e spese, ed è il parametro fondamentale per confrontare le offerte.
In compenso il prestito personale beneficia delle tutele del credito al consumo: il consumatore deve ricevere informazioni chiare e complete sul TAEG e sulle condizioni contrattuali, e dispone del diritto di recesso entro 14 giorni dalla conclusione del contratto. Esercitando il recesso, restituisce il capitale ricevuto e gli interessi maturati nel periodo, senza penali ulteriori.
Quando conviene il mutuo e quando il prestito
Il mutuo conviene per spese importanti e di lungo periodo, prima fra tutte l’acquisto della casa: l’importo elevato, la lunga durata e il tasso più basso lo rendono lo strumento adatto a finanziamenti consistenti. In cambio occorre accettare la formalità dell’ipoteca e tempi di istruttoria più lunghi, con la valutazione dell’immobile e del merito creditizio.
Il prestito personale conviene per esigenze più piccole e rapide, come l’acquisto di un’auto, spese mediche, viaggi o ristrutturazioni leggere, quando si preferisce non vincolare un immobile e si ha bisogno di liquidità in tempi brevi. Va però considerato il TAEG più alto, valutando con attenzione l’importo della rata e il costo complessivo del finanziamento.
In sintesi, la scelta dipende dall’importo necessario, dalla durata sostenibile e dalla disponibilità a offrire una garanzia reale. Per la casa il mutuo resta la soluzione naturale; per esigenze di consumo contenute il prestito personale è più agile, purché si confronti il TAEG tra più offerte.
Un esempio pratico
Tizio vuole comprare casa: l’importo è elevato e la durata sarà ventennale. Il mutuo ipotecario è la scelta naturale, con un tasso contenuto grazie alla garanzia reale sull’immobile. Tizio dovrà affrontare un’istruttoria più articolata, ma otterrà un costo del denaro più basso sull’intera durata.
Caia, invece, deve sostenere una spesa di pochi mesi per arredare l’abitazione: opta per un prestito personale, più rapido e senza ipoteca. Prima di firmare, legge con attenzione la documentazione, verifica il TAEG per confrontarlo con altre offerte e ricorda di poter recedere entro 14 giorni se dovesse cambiare idea dopo la conclusione del contratto.
Questi due casi mostrano la logica di fondo: il mutuo è lo strumento dei grandi progetti di lungo termine, il prestito personale quello delle esigenze immediate e di importo limitato. Conoscere le tutele del credito al consumo, a partire dal recesso, aiuta a scegliere con consapevolezza.
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Domande frequenti
Qual è la differenza principale tra mutuo e prestito personale?
Il mutuo (art. 1813 c.c.) è di solito finalizzato, di importo elevato, lunga durata e con garanzia ipotecaria; il prestito personale è un credito al consumo non finalizzato, di importo minore, durata breve e senza garanzia reale.
Il prestito personale ha un tasso più alto?
In genere sì. L’assenza di garanzia reale comporta un TAEG più alto rispetto al mutuo. Il TAEG indica il costo complessivo del finanziamento e va sempre confrontato.
Posso ripensarci dopo aver firmato un prestito personale?
Sì. Tra le tutele del credito al consumo c’è il diritto di recesso entro 14 giorni dalla conclusione del contratto, restituendo il capitale e gli interessi maturati.
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