Art. 122 D.Lgs. 209/2005 — Veicoli a motore

Commento

Architettura dell'obbligo RC auto

L'art. 122 e' la norma cardine dell'assicurazione obbligatoria della responsabilita' civile derivante dalla circolazione dei veicoli (RCA). Recepisce la direttiva Motor Insurance 2009/103/CE, da ultimo aggiornata dalla direttiva (UE) 2021/2118. L'obbligo opera sui veicoli a motore in circolazione su strade di uso pubblico o aree ad esse equiparate, con copertura minima dei danni a terzi non inferiore ai massimali dell'art. 128.

Trasportati come terzi qualificati

Il comma 2 precisa che la copertura comprende i danni alla persona di chiunque sia trasportato, a qualsiasi titolo (oneroso, gratuito, di cortesia). E' una scelta legislativa che si discosta dalla regola generale dell'art. 1917 c.c. e che attua il principio europeo di equiparazione del trasportato a vittima qualificata. Resta esclusa, secondo la giurisprudenza, l'azione del conducente responsabile contro se stesso (art. 129 comma 1).

Circolazione contro la volonta' del proprietario

Il comma 3 esonera l'assicuratore quando il veicolo circoli contro la volonta' del proprietario (furto, uso abusivo), a condizione che la denuncia alle autorita' sia stata presentata. Decorre dal giorno successivo alla denuncia. Il danneggiato non resta privo di tutela: si rivolge al Fondo di garanzia per le vittime della strada (artt. 283 ss.) che indennizza e poi esercita azione di regresso contro il responsabile. La giurisprudenza ha precisato che la "volonta' contraria" deve essere effettiva e provata, non meramente presunta.

Estensione transfrontaliera

Il comma 4 estende la copertura agli altri Stati membri secondo le rispettive legislazioni nazionali, salvo migliori garanzie del contratto italiano. E' il principio della Single Premium Single Policy: con la polizza italiana si circola in tutta l'UE e nei Paesi dello SEE senza polizze ulteriori. La direttiva 2021/2118 ha rafforzato la tutela in caso di insolvenza dell'impresa estera, istituendo punti di contatto nazionali.

Aree private equiparate

Cass. SS.UU. 8620/2015 e successive sentenze hanno esteso l'obbligo alle aree private aperte ad un pubblico indifferenziato (parcheggi di centri commerciali, aree di servizio, aree aziendali con accesso a clienti). La direttiva 2021/2118 ha codificato questo principio a livello europeo.

Ratio della disciplina

L'art. 122 risponde alla logica di socializzazione del rischio strada: la mobilita' a motore genera danni inevitabili e di entita' significativa; lo Stato impone copertura assicurativa per garantire effettivo risarcimento alle vittime. Il bene tutelato non e' solo l'interesse del proprietario, ma l'interesse generale alla tutela delle vittime della strada.

Coordinamento con il codice civile

L'art. 122 si raccorda con gli artt. 2043 e 2054 c.c. che disciplinano la responsabilita' civile da circolazione veicoli. L'art. 2054 c.c. fissa presunzioni di colpa (a carico del conducente verso danneggiato non trasportato, in solido con il proprietario in caso di mancata custodia, di pari colpa nel concorso di veicoli); l'art. 122 assicura la copertura economica di tale responsabilita'. La somma dei due regimi delinea un sistema completo di tutela del danneggiato: imputazione del torto (codice civile) e risarcibilita' effettiva (Codice delle assicurazioni).