- Per danni alle persone: minimo 6.450.000 euro per sinistro, indipendentemente dal numero di vittime.
- Per danni alle cose: minimo 1.300.000 euro per sinistro.
- Massimali rafforzati per autobus M2/M3: 30 milioni persone, 2 milioni cose.
- Indicizzazione automatica quinquennale all'IPCA UE.
- Recepisce la direttiva 2021/2118 sui nuovi minimi UE.
Testo dell'articoloVigente
Art. 128 D.Lgs. 209/2005 — (Massimali di garanzia)
D.Lgs. 7 settembre 2005, n. 209 — Codice delle assicurazioni private
((
1. 1. Per l'adempimento dell'obbligo di assicurazione per la responsabilità civile dei veicoli a motore e dei natanti, il contratto è stipulato per somme non inferiori ai seguenti importi: a) nel caso di danni alle persone un importo di euro 6.450.000 per sinistro, indipendentemente dal numero delle vittime; b) nel caso di danno alle cose, euro 1.300.000 per sinistro, indipendentemente dal numero delle vittime; b-bis) per i veicoli a motore adibiti al trasporto di persone classificati nelle categorie M2 e M3 ai sensi dell' articolo 47 del codice della strada di cui al decreto legislativo 30 aprile 1992, n. 285 , un importo minimo di copertura pari a euro 30.000.000 per sinistro per i danni alle persone, indipendentemente dal numero delle vittime, e a euro 2.000.000 per sinistro per i danni alle cose, indipendentemente dal numero dei danneggiati.
2. Ogni cinque anni dalla data del 22 dicembre 2021, gli importi di cui al comma 1, lettere a) e b), sono indicizzati automaticamente in linea con l'indice dei prezzi al consumo armonizzato (IPCA) stabilito a norma del regolamento (UE) 2016/792 del Parlamento europeo e del Consiglio, dell'11 maggio 2016 , relativo agli indici dei prezzi al consumo armonizzati e all'indice dei prezzi delle abitazioni, e recante abrogazione del regolamento (CE) n. 2494/95 del Consiglio , per effetto degli atti delegati adottati dalla Commissione europea entro sei mesi dalla fine di ciascun periodo di cinque anni.))
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Commento
Funzione dei massimali minimi
I massimali di garanzia sono l'importo minimo che ogni polizza RCA deve assicurare per coprire l'eventuale responsabilita' del contraente. Sono parametro essenziale di tutela del danneggiato: se il danno supera il massimale, l'eccedenza ricade sul responsabile in proprio. L'art. 128 recepisce gli artt. 9 e 25 della direttiva 2009/103/CE, da ultimo aggiornati dalla direttiva 2021/2118.
Importi minimi per categoria
Il comma 1 fissa: 6.450.000 euro per sinistro per danni alle persone (qualunque sia il numero di vittime); 1.300.000 euro per sinistro per danni alle cose. La lett. b-bis), introdotta dal recepimento della direttiva 2021/2118, prevede minimi rafforzati per autobus categorie M2 e M3 (veicoli adibiti al trasporto di persone con più di 8 posti): 30 milioni per danni alle persone, 2 milioni per danni alle cose. La specifica risponde al rischio aggregato di sinistri con bus passeggeri.
Sinistro come unita' di calcolo
Il massimale opera per sinistro, non per vittima: in un incidente con più vittime il massimale persone si divide proporzionalmente tra gli aventi diritto. Questo principio - tipico del diritto europeo - tutela il sistema da costi esplosivi ma può lasciare scoperti i singoli quando le vittime sono molte. Per questo gli importi sono periodicamente rivisti al rialzo.
Indicizzazione automatica
Il comma 2 prevede l'indicizzazione automatica quinquennale all'IPCA armonizzato UE. La regola garantisce che il valore reale dei massimali non si erodi per inflazione. Il primo aggiornamento e' fissato a partire dal 22 dicembre 2021. Gli aggiornamenti sono pubblicati dal MIMIT con decreto.
Massimali contrattuali superiori
I massimali ex lege sono il minimo. Le polizze comunemente prevedono massimali superiori (10, 15, 20 milioni per danni alle persone) e formule "unico" che cumulano persone e cose. Il maggiore massimale e' rimesso al mercato e alle esigenze del contraente. Veicoli aziendali e flotte tipicamente operano con massimali alti.
Coordinamento con Fondo di garanzia
Quando il sinistro e' coperto dal Fondo di garanzia (veicolo non assicurato o non identificato), i massimali del Fondo coincidono con quelli RCA ex art. 128 (art. 283 comma 3). Per i bus M2/M3 vale lo stesso principio rafforzato.
Esempio numerico di insufficienza del massimale
In un sinistro con due vittime aventi diritto a 5 milioni ciascuna, il massimale legale persone di 6,45 milioni copre l'82,7% dei due crediti complessivi (10 milioni). L'eccedenza di 3,55 milioni grava sul responsabile in proprio. Per questo le tabelle del Tribunale di Milano e di Roma sui danni biologici (importi crescenti con eta' della vittima) rendono opportuna la sottoscrizione di massimali contrattuali superiori al minimo legale per chi guida con regolarita' veicoli ad alta percorrenza.
Rapporto con la garanzia conducente
I massimali RCA non coprono il danno alla persona del conducente responsabile. Per tutelare se stessi si stipulano polizze infortuni o garanzia conducente accessorie, con massimali tipici di 250.000-500.000 euro. Si tratta di copertura aggiuntiva, non di estensione del massimale RCA. La distinzione e' rilevante in caso di sinistro: il conducente responsabile attiva la propria garanzia conducente, non la RCA, ed esegue eventuale rivalsa secondo le clausole pattuite.
Casi pratici
Caso 1: Caso Tizio — sinistro grave con più vittime
Caso 2: Caso Caia — autobus turistico in incidente
Domande frequenti
Se il danno supera il massimale chi paga l'eccedenza?
Il responsabile personalmente. La compagnia paga fino al massimale; l'eccedenza grava sul patrimonio del responsabile. Per questo molti contraenti optano per massimali contrattuali superiori al minimo legale.
Come si dividono i 6,45 milioni tra piu' vittime?
Proporzionalmente all'entita' dei danni di ciascuna vittima. La ripartizione e' fatta dal giudice o dall'assicuratore in sede di liquidazione. Se le pretese complessive eccedono il massimale, ciascuno riceve una quota proporzionale.
L'indicizzazione e' automatica?
Si', ogni cinque anni il MIMIT pubblica con decreto gli importi aggiornati all'IPCA. L'aggiornamento opera per i nuovi contratti e per i rinnovi successivi alla data del decreto.
Vedi anche