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Art. 1884 c.c. Assicurazioni mutue
In vigore
Le assicurazioni mutue sono disciplinate dalle norme del presente capo, in quanto compatibili con la specialità del rapporto.
Avvertenza: il testo è pubblicato a fini informativi e divulgativi. Per casi specifici è sempre consigliato rivolgersi a un professionista abilitato.
In sintesi
Le assicurazioni mutue: struttura e disciplina applicabile
L'art. 1884 c.c. stabilisce che le assicurazioni mutue sono disciplinate dalle norme del capo sull'assicurazione (artt. 1882-1932 c.c.) in quanto compatibili con la specialità del rapporto. La norma adatta la disciplina generale dell'assicurazione alla struttura peculiare delle assicurazioni mutue, che si distinguono dalle assicurazioni commerciali per il fatto che gli assicurati sono anche i soci della compagnia e si garantiscono reciprocamente contro i rischi assicurati.
Struttura dell'assicurazione mutua
Nell'assicurazione mutua (o in forma mutualistica), un gruppo di persone si associa per garantirsi reciprocamente contro determinati rischi. A differenza delle compagnie di assicurazione commerciali, che raccolgono premi dagli assicurati e ne trattengono il profitto, nelle assicurazioni mutue gli eventuali utili derivanti dalla gestione dei rischi vengono redistribuiti tra i soci-assicurati (sotto forma di riduzione dei premi o di rimborso parziale). Le perdite, invece, possono comportare il versamento di contributi aggiuntivi da parte dei soci.
La struttura mutualistica è tipica di alcune categorie professionali (ad esempio, le casse di assistenza mutualistiche per lavoratori di determinati settori) e di alcune cooperative assicurative. Il rapporto tra assicurato e compagnia è quindi anche un rapporto sociale tra soci di una medesima organizzazione.
Compatibilità con la disciplina generale
La clausola di compatibilità prevista dall'art. 1884 c.c. («in quanto compatibili con la specialità del rapporto») serve a evitare che norme pensate per le assicurazioni commerciali vengano applicate meccanicamente alle assicurazioni mutue, stravolgendone la struttura. Ad esempio, le norme sulla determinazione unilaterale del premio o sulla rescissione per squilibrio potrebbero non applicarsi nelle stesse forme alle assicurazioni mutue, dove il premio è determinato collettivamente dalla comunità dei soci.
Evoluzione normativa: Codice delle assicurazioni private
Le assicurazioni mutue in Italia sono oggi disciplinate principalmente dal Codice delle assicurazioni private (d.lgs. 209/2005) e dai regolamenti IVASS (Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni). La disciplina codicistica si applica in via residuale per le questioni non regolate dalla normativa speciale. Le imprese assicurative mutue devono essere autorizzate e vigilate dall'IVASS alle stesse condizioni delle compagnie commerciali, pur mantenendo la loro peculiare struttura societaria.
Conclusioni
L'art. 1884 c.c. assicura che le assicurazioni mutue godano di una disciplina adeguata sia sotto il profilo assicurativo (attraverso il rinvio alle norme generali sull'assicurazione) sia sotto il profilo della loro specificità mutualistica (attraverso il filtro della compatibilità). La norma garantisce flessibilità nell'applicazione delle regole generali alle forme assicurative che si basano sulla solidarietà tra i soci.
Domande frequenti
Qual è la differenza tra un'assicurazione commerciale e un'assicurazione mutua?
Nell'assicurazione commerciale, la compagnia raccoglie premi e trattiene i profitti. Nell'assicurazione mutua, gli assicurati sono anche soci: gli eventuali utili vengono redistribuiti tra loro e le perdite possono comportare contributi aggiuntivi.
Le assicurazioni mutue sono soggette alla stessa vigilanza delle compagnie commerciali?
Sì. Il Codice delle assicurazioni private (d.lgs. 209/2005) e i regolamenti IVASS si applicano anche alle imprese assicurative mutualistiche. Devono essere autorizzate e vigilate dall'IVASS alle stesse condizioni delle compagnie commerciali.
In cosa consiste la «specialità del rapporto» delle assicurazioni mutue?
La specialità sta nella struttura societaria: gli assicurati sono anche soci della compagnia, partecipano alla governance e condividono utili e perdite. Questa struttura mutualistica rende inapplicabili alcune norme pensate per le assicurazioni commerciali con fini di lucro.
Esistono ancora assicurazioni mutue in Italia?
Sì, esistono alcune forme mutualistiche nel settore assicurativo, principalmente nel ramo vita e nelle assicurazioni professionali di categoria. Molte storiche mutue hanno però nel tempo assunto la forma di società per azioni tradizionali o sono state assorbite da grandi gruppi assicurativi.
Il codice civile è la fonte principale per la disciplina delle assicurazioni mutue?
No. Il Codice delle assicurazioni private (d.lgs. 209/2005) è la fonte primaria. Le norme del codice civile si applicano in via residuale per le questioni non regolate dalla normativa speciale.