Art. 644 c.p. Usura
In vigore dal 1° luglio 1931
Chiunque, fuori dei casi previsti dall’articolo 643, si fa dare o promettere, sotto qualsiasi forma, per sé o per altri, in corrispettivo di una prestazione di denaro o di altra utilità, interessi o altri vantaggi usurari, è punito con la reclusione da due a dieci anni e con la multa da euro 5.000 a euro 30.000.
Alla stessa pena soggiace chi, fuori del caso di concorso nel delitto previsto dal primo comma, procura a taluno una somma di denaro od altra utilità facendo dare o promettere, a sé o ad altri, per la mediazione, un compenso usurario.
La legge stabilisce il limite oltre il quale gli interessi sono sempre usurari. Sono altresì usurari gli interessi, anche se inferiori a tale limite, e gli altri vantaggi o compensi che, avuto riguardo alle concrete modalità del fatto e al tasso medio praticato per operazioni similari, risultano comunque sproporzionati rispetto alla prestazione di denaro o di altra utilità, ovvero all’opera di mediazione, quando chi li ha dati o promessi si trova in condizioni di difficoltà economica o finanziaria.
Per la determinazione del tasso di interesse usurario si tiene conto delle commissioni, remunerazioni a qualsiasi titolo e delle spese, escluse quelle per imposte e tasse, collegate alla erogazione del credito.
Le pene per i fatti di cui al primo e secondo comma sono aumentate da un terzo alla metà:
:1) se il colpevole ha agito nell’esercizio di una attività professionale, bancaria o di intermediazione finanziaria mobiliare;
:2) se il colpevole ha richiesto in garanzia partecipazioni o quote societarie o aziendali o proprietà immobiliari;
:3) se il reato è commesso in danno di chi si trova in stato di bisogno;
:4) se il reato è commesso in danno di chi svolge attività imprenditoriale, professionale o artigianale;
:5) se il reato è commesso da persona sottoposta con provvedimento definitivo alla misura di prevenzione della sorveglianza speciale durante il periodo previsto di applicazione e fino a tre anni dal momento in cui è cessata l’esecuzione.
Nel caso di condanna, o di applicazione di pena ai sensi dell’articolo 444 del codice di procedura penale, per uno dei delitti di cui al presente articolo, è sempre ordinata la confisca dei beni che costituiscono prezzo o profitto del reato ovvero di somme di denaro, beni ed utilità di cui il reo ha la disponibilità anche per interposta persona per un importo pari al valore degli interessi o degli altri vantaggi o compensi usurari, salvi i diritti della persona offesa dal reato alle restituzioni e al risarcimento dei danni.
In sintesi
Usura: reclusione due-dieci anni per chi si fa promettere interessi sproporzionati su prestiti di denaro, anche se inferiori a limite legale di usura.
Ratio
L'art. 644 protegge il mutuatario dalla predazione finanziaria: lo usurario sfrutta difficoltà economica della vittima per imporre condizioni contrattuali sproporzionate. La norma riconosce che oltre un certo livello di interesse, il mutuante non sta più fornendo servizio finanziario legittimo, ma estorcendo profitto iniquo. Il tasso di usura legale (stabilito da Banca d'Italia per trimestre) funge da limite: superarlo è *sempre* usurario, indipendentemente dalle modalità. Ma l'usura esiste anche *sotto il tasso legale* se le condizioni sono comunque sproporzionate e la vittima è in stato di bisogno.
Analisi
Elementi: (a) prestazione di denaro o altra utilità; (b) corrispettivo usurario (interessi, commissioni, remunerazioni a qualsiasi titolo) oltre tasso medio praticato per operazioni similari; (c) animus lucrandi sproporzionato; (d) difficoltà economica della vittima (elemento soggettivo). Il comma 1 punisce il mutuante (due-dieci anni). Il comma 2 punisce il mediatore che procura prestito con compenso usurario (stessa pena). Il comma 3 fissa il tasso di usura legale; il comma 4 specifica che anche sotto tale tasso gli interessi sono usurari se sproporzionati e vittima in difficoltà. Il comma 5 include commissioni e spese nel calcolo. I commi 6-7 prevedono aumenti di pena da un terzo alla metà per: esercizio professionale, richiesta garanzie immobiliari, vittima in bisogno, vittima imprenditore/professionista, colpevole sottoposto a sorveglianza speciale. Il comma 8 ordina confisca dei beni costituenti prezzo/profitto.
Quando si applica
Usuraio che presta 5 mila euro a persona disoccupata con tasso TAN 40% annuo (oltre tasso legale trimestrale pari a 8%): reclusione due-dieci anni. Banchiere che pratica rate occulte oltre le ufficiali su mutuo, comprese assicurazioni forzate: usura professionistica, pena aumentata di un terzo. Mediatore finanziario che facilita prestito a creditore insolvibile a tassi usurari: responsabile concorrente (comma 2). Credito amico trasformato in estorsione: amico presta mille euro con patto orale che li restituisca 3 mila euro in 6 mesi (tasso implicito 200%+), vittima in difficoltà finanziaria: usura aggravata.
Connessioni
Rinvia a art. 643 (circonvenzione), art. 640 (truffa), art. 586 (estorsione). Correlato a D.M. Economia e Finanze (determina trimestrale tasso usura), art. 644-bis e 644-ter (usura impropria, prescrizione). Codice Civile artt. 1815 ss. (mutuo), artt. 1534-1540 (interesse). L. 108/1996 (disciplina del credito al consumo). Procedimento d'ufficio sempre; confisca ex art. 240 c.p. obbligatoria. Prescrizione decorre da ultimo pagamento (art. 644-ter).
Domande frequenti
Esiste usura se il tasso è *sotto* il limite legale stabilito da Banca d'Italia?
Sì, è possibile. Se il tasso è formalmente sotto il limite legale, ma le *condizioni complessive* (spese nascoste, commissioni occulte, garanzie sproporzionate) lo rendono iniquo, e la vittima è in *difficoltà economica/finanziaria*, l'usura sussiste. Il limite legale è una presunzione, non una regola assoluta.
Se un amico mi presta soldi a tasso alto ma io acconsento consciamente, è usura?
Il consenso del mutuatario non esclude l'usura. Se il tasso è oltre il legale *e* il mutuatario è in difficoltà economica, ricade in usura indipendentemente dal consenso. La legge tutela il mutuatario vulnerabile contro sé stesso.
Come calcolo il tasso complessivo di usura: solo interessi, o includo commissioni?
Includi *tutto*: interessi, commissioni, spese di istruttoria, polizze assicurative forzate, bolli, gestioni. Il tasso si calcola in TAE (Tasso Annuo Effettivo) secondo formula UE. Se TAE supera il legale, è usura (salvo eccezioni).
Se denuncia usura entro 90 gg dal primo versamento, posso riottenere il denaro?
La denuncia al PM è percorso penale (condanna usuraio). Nel percorso civile, puoi chiedere restituzione delle somme versate oltre il tasso legale tramite procedimento ordinario. Una sentenza penale di condanna per usura rafforza la tua posizione civile.
Viene aumentata la pena se l'usura è commessa da persona con precedenti penali per usura?
Sì. Se il colpevole è sottoposto a sorveglianza speciale (misura preventiva per malavita), la pena aumenta di un terzo-metà (comma 6, n. 5). Se ha precedenti, non è aggravante diretta di legge, ma il giudice può considerarli in sede di dosimetria della pena (recidiva, continuazione).
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