Art. 11 L. 24/2017 — Estensione della garanzia assicurativa

L'articolo 11 disciplina la struttura temporale della garanzia assicurativa, introducendo due meccanismi essenziali per la tutela del danneggiato e per la stabilità della copertura: la retroattività decennale e l'ultrattività decennale post cessazione dell'attività. È una norma che corregge una delle principali criticità del mercato assicurativo della responsabilità sanitaria.

La retroattività decennale

Il primo periodo prevede che la garanzia assicurativa operi anche per gli eventi accaduti nei dieci anni antecedenti la conclusione del contratto, purché denunciati durante la vigenza temporale della polizza. Si tratta di una scelta che bilancia il modello claims-made (sinistro denunciato in vigenza della polizza) tipico del settore con l'esigenza di garantire copertura per i danni di emersione tardiva, frequenti nella responsabilità sanitaria. Il decennio coincide con la prescrizione contrattuale dell'art. 2946 c.c.

L'ultrattività post cessazione

In caso di cessazione definitiva dell'attività professionale per qualsiasi causa, è previsto un periodo di ultrattività della copertura per le richieste presentate per la prima volta entro i dieci anni successivi. L'ultrattività si riferisce a fatti generatori della responsabilità verificatisi durante la vigenza della polizza, inclusi quelli compresi nel periodo di retroattività. È una soluzione che protegge il professionista che esce dal mercato dalla esposizione patrimoniale per pretese emergenti dopo la cessazione.

L'estensione agli eredi

La copertura ultrattiva è estesa agli eredi del sanitario. La previsione è coerente con la trasmissibilità del debito risarcitorio ai sensi degli artt. 752 e 754 c.c. e tutela gli eredi da una esposizione patrimoniale che si protrarrebbe per anni dopo la morte del professionista. Si tratta di una scelta significativa, che valorizza la funzione sociale dell'assicurazione obbligatoria.

L'inderogabilità mediante disdetta

La norma esclude espressamente che l'ultrattività possa essere oggetto di clausola di disdetta. La previsione blinda la copertura post cessazione, impedendo che l'assicuratore eluda la propria obbligazione mediante recesso unilaterale. È una scelta di policy coerente con il sistema dell'azione diretta ex art. 12.

I problemi applicativi del claims-made

Il modello claims-made puro presenta criticità note nella responsabilità sanitaria, dove la latenza tra fatto generatore e richiesta risarcitoria può essere ampia. La giurisprudenza ha più volte affrontato il tema sotto il profilo della meritevolezza e della causa concreta del contratto. La legge Gelli-Bianco interviene proprio per stabilizzare il sistema, imponendo retroattività e ultrattività decennali come standard inderogabili e svincolando il danneggiato dai rischi di scopertura temporale.

Sinergie con la disciplina del Codice civile

L'art. 11 si raccorda con l'art. 1917 c.c. sull'assicurazione della responsabilità civile e con la disciplina della prescrizione (artt. 2946 e 2947 c.c.). La retroattività decennale è funzionale al fatto che la prescrizione del diritto al risarcimento può maturare in tempi diversi rispetto al fatto generatore. L'ultrattività risponde invece all'esigenza di evitare buchi di copertura tra cessazione dell'attività e maturazione della prescrizione.