Art. 117 TULPS — Agenzie di prestiti su pegno e Monti di pietà

Commento

Ratio e contesto storico-istituzionale

L'art. 117 TULPS disciplina i rapporti tra le agenzie private di prestito su pegno e le istituzioni pubbliche di credito su pegno (i Monti di pietà), nel contesto del regime autorizzatorio del Titolo IV del testo unico. La norma riflette una tradizione secolare: i Monti di pietà, istituzioni sorte nel XV secolo per combattere l'usura, svolgevano storicamente la funzione di concedere prestiti su pegno a condizioni moderate a favore dei ceti meno abbienti. Il TULPS intendeva evitare che l'apertura indiscriminata di agenzie private potesse pregiudicare l'equilibrio economico dei Monti, limitandone indirettamente la capacità di svolgere la loro funzione sociale.

Il meccanismo consultivo

Il primo comma introduce un obbligo procedurale a carico del questore: prima di rilasciare la licenza per un'agenzia di prestiti su pegno in un comune ove esista un Monte di pietà (o suoi uffici dipendenti), egli deve acquisire il parere dell'Amministrazione del Monte. Si tratta di un parere obbligatorio ma non vincolante, come espressamente precisato dal terzo comma. Ciò significa che il questore può discostarsi dal parere negativo del Monte, purché motivi adeguatamente la scelta. Il parere positivo, viceversa, non obbliga il questore a concedere la licenza: restano ferme le generali valutazioni di pubblica sicurezza e le condizioni soggettive del richiedente.

Monti di pietà: assetto attuale

I Monti di pietà, nelle loro forme storiche, sono stati progressivamente incorporati o trasformati. In Italia, la L. 218/1990 (legge Amato) ha avviato la privatizzazione delle banche pubbliche, inclusi molti enti di credito di matrice montistica. Le funzioni dei Monti di pietà sono oggi in parte svolte da istituti bancari (spesso Fondazioni di origine bancaria conservano la denominazione storica) e in parte da soggetti privati autorizzati. La disposizione dell'art. 117 mantiene rilevanza pratica nei casi in cui, in sede locale, sopravvivano istituzioni con funzioni assimilabili, o come riferimento interpretativo per valutare l'impatto concorrenziale delle nuove licenze sul mercato locale del credito su pegno.

Il divieto di acquisto abituale di polizze e sovvenzioni supplementari

Il quarto comma introduce due divieti operativi. Il primo concerne l'acquisto abituale di polizze del Monte di pietà: si tratta della pratica di chi, sistematicamente, acquisisce le quietanze di pegno da soggetti bisognosi (i cosiddetti «intermediari di polizze»), lucrando sulla differenza tra il prezzo di acquisto della polizza e il valore del bene sottostante. Il secondo divieto colpisce chi, per professione, concede sovvenzioni supplementari su pegni delle stesse polizze: si tratta dei soggetti che finanziano il detentore della polizza integrandone la somma ottenuta dal Monte, lucrando interessi usurari sul differenziale. Entrambe le pratiche erano percepite come parassite e potenzialmente usurarie, e il loro divieto conserva una funzione protettiva anche nel contesto attuale.

Profili pratici e coordinamento normativo

Nell'attuale panorama normativo, il settore del credito su pegno è regolato anche dal D.Lgs. 385/1993 (Testo Unico Bancario), che assoggetta le attività di concessione di finanziamenti alla disciplina degli intermediari creditizi. Le agenzie di prestito su pegno che operano professionalmente devono ottenere sia la licenza di pubblica sicurezza ex art. 115 TULPS (con l'eventuale procedura consultiva dell'art. 117) sia, ove applicabile, le autorizzazioni previste dal TUB e dall'OAM (Organismo Agenti e Mediatori). Il divieto di acquisto abituale di polizze si raccorda con la disciplina anti-usura (L. 108/1996) e con le norme del codice civile sulla tutela del debitore in difficoltà.