Convivente e pensione di reversibilità: chi ne ha diritto

Tra tutte le differenze che separano le diverse forme di vita di coppia, la pensione di reversibilita e forse la piu netta e, al tempo stesso, la piu dolorosa quando viene scoperta troppo tardi. Alla morte di uno dei due, il superstite puo ricevere una quota della pensione del defunto solo se la legge lo prevede - e la legge, su questo punto, distingue con chiarezza tra chi era sposato o unito civilmente e chi semplicemente conviveva. Capire in anticipo dove passa questa linea consente di non restare scoperti e di attivare per tempo le tutele alternative.

A chi spetta la reversibilita

La pensione di reversibilita spetta, in primo luogo, al coniuge superstite, insieme ai figli che ne abbiano i requisiti, secondo le quote stabilite dalla normativa previdenziale. La legge 76/2016 ha poi esteso all'unito civilmente tutti i diritti previsti per il coniuge in materia previdenziale: chi e unito civilmente ha quindi pieno diritto alla reversibilita, esattamente come un coniuge. Il diritto, in entrambi i casi, si fonda sull'esistenza di un vincolo giuridico formale tra i due, riconosciuto dall'ordinamento e produttivo di doveri reciproci. La prestazione, inoltre, puo essere soggetta a riduzioni in funzione dei redditi del beneficiario, secondo le regole proprie del trattamento.

Perche il convivente di fatto resta escluso

Il convivente di fatto, invece, non ha diritto alla reversibilita, per quanto lunga, stabile e affettivamente solida sia stata la convivenza. La ragione e strutturale e non casuale: la reversibilita e legata al vincolo coniugale o all'unione civile, cioe a un rapporto giuridicamente formalizzato che genera doveri reciproci di assistenza riconosciuti e tutelati dall'ordinamento. La convivenza di fatto, pur protetta sotto altri profili, non costituisce quel vincolo formale. Non si tratta quindi di una dimenticanza del legislatore, ma di una precisa scelta di sistema, che ancora la prestazione previdenziale all'esistenza di un legame giuridico stabile.

Cosa riconosce comunque la legge 76/2016 al convivente

La stessa legge che disciplina le unioni civili regola anche le convivenze di fatto, riconoscendo al convivente alcuni diritti che non vanno sottovalutati: per esempio, in materia di abitazione, la possibilita di continuare ad abitare nella casa di comune residenza per un certo periodo dopo la morte del partner, entro i limiti di legge e in proporzione alla durata della convivenza. Sono inoltre previste tutele in caso di malattia, in tema di subentro nel contratto di locazione e, attraverso il contratto di convivenza, nella regolazione dei rapporti patrimoniali. Si tratta di tutele reali e importanti, ma che non comprendono la reversibilita: e fondamentale non confonderle ne sovrastimarle.

Le conseguenze pratiche dell'esclusione

Per una coppia di conviventi, l'esclusione dalla reversibilita puo significare, alla morte del partner, la perdita improvvisa di una parte rilevante delle entrate familiari, soprattutto quando uno dei due dipendeva economicamente dall'altro. E un rischio spesso sottovalutato finche non si verifica, e che puo lasciare il superstite in una situazione di grave difficolta. Proprio perche le conseguenze sono concrete e potenzialmente pesanti, conviene affrontare il tema per tempo, con lucidita, utilizzando gli strumenti che l'ordinamento mette comunque a disposizione per costruire una protezione alternativa.

Come puo tutelarsi una coppia di conviventi

Esistono diverse strade, spesso combinabili, per ridurre lo scoperto. Si puo ricorrere alla previdenza complementare, designando il convivente come beneficiario delle prestazioni; si possono stipulare polizze vita a favore del partner, che alla morte dell'assicurato erogano un capitale; si possono fare disposizioni testamentarie a favore del convivente, nei limiti della quota disponibile e tenendo conto dei diritti dei legittimari. Un contratto di convivenza puo inoltre regolare gli aspetti patrimoniali del rapporto durante la vita comune. Nessuno di questi strumenti sostituisce, di per se, la reversibilita, ma insieme possono costruire una rete di protezione efficace per il partner piu fragile.

Coniugio, unione civile e convivenza: scegliere con consapevolezza

La differenza in tema di reversibilita e uno dei motivi per cui la scelta tra convivenza, matrimonio e unione civile non e soltanto affettiva, ma anche profondamente patrimoniale e previdenziale. Sposarsi o unirsi civilmente comporta l'accesso a un sistema di tutele economiche che la convivenza, per quanto duratura, non garantisce. Conoscere queste conseguenze permette di decidere in modo informato, senza sorprese, e di organizzare per tempo la protezione del partner piu esposto sul piano economico, scegliendo consapevolmente lo strumento - giuridico o assicurativo - piu adatto.

Un errore frequente

L'equivoco piu comune e ritenere che molti anni di convivenza, magari con figli in comune e una vita pienamente condivisa, equivalgano sul piano previdenziale al matrimonio. Non e cosi: per la reversibilita conta il vincolo formale, non la durata o la qualita del rapporto. Chi convive e bene che ne sia consapevole fin da subito e attivi, finche e in tempo, gli strumenti alternativi di tutela, senza rimandare. Affrontare il tema quando l'evento si e gia verificato, purtroppo, lascia poche possibilita di rimedio.

E i figli? La tutela passa per un altro canale

Un aspetto che merita chiarezza riguarda i figli. La condizione di figlio nato dentro o fuori dal matrimonio non incide sui suoi diritti: i figli, anche di genitori conviventi, hanno gli stessi diritti successori e, ricorrendone i requisiti, possono accedere alla reversibilita del genitore defunto. La differenza di trattamento, dunque, riguarda esclusivamente il partner superstite, non i figli della coppia. E una distinzione importante da tenere presente, perche spesso l'attenzione si concentra sul convivente dimenticando che la posizione dei figli e tutelata in modo autonomo e pieno dall'ordinamento, a prescindere dalla forma giuridica scelta dai genitori per la propria unione.