- Cumulo (L. 228/2012): gratuito, ogni gestione paga pro quota; la via piu usata.
- Totalizzazione (D.Lgs. 42/2006): gratuita, calcolo spesso contributivo, per i casi residui.
- Ricongiunzione (L. 29/1979): onerosa, accentra tutto in una gestione.
- La convenienza dipende dalla storia contributiva: chiedere una simulazione a INPS/patronato.
Testo dell'articoloVigente
Chi ha lavorato come dipendente, autonomo e magari con partita IVA si ritrova spesso contributi sparsi in piu gestioni. Per non perderli e arrivare a un’unica pensione esistono tre strumenti diversi: cumulo, totalizzazione e ricongiunzione. Vediamo come si distinguono.
Il cumulo gratuito
Il cumulo (introdotto dalla L. 228/2012 e poi ampliato) permette di sommare gratuitamente i periodi assicurativi non coincidenti versati in piu gestioni, per ottenere una sola pensione. Ogni gestione calcola e paga la propria quota (pro quota) con le proprie regole. E gratuito e oggi e la strada piu usata: utile per la pensione di vecchiaia e, al ricorrere dei requisiti, per quella anticipata.
La totalizzazione
La totalizzazione (D.Lgs. 42/2006) e un altro istituto gratuito che unisce i periodi in piu gestioni. Si differenzia dal cumulo per requisiti e modalita di calcolo: la quota e in genere determinata con il sistema contributivo, il che puo penalizzare chi avrebbe avuto un calcolo retributivo piu favorevole. Resta utile in alcuni casi specifici in cui il cumulo non e applicabile.
La ricongiunzione (onerosa)
La ricongiunzione (L. 29/1979) e diversa: trasferisce materialmente i contributi da una gestione all’altra, concentrandoli in un’unica gestione che calcolera l’intera pensione con le proprie regole. A differenza degli altri due, e onerosa: comporta il pagamento di un costo, a volte rilevante. Puo convenire solo quando il vantaggio sul calcolo finale supera la spesa.
Quale scegliere
In sintesi:
- cumulo: gratuito, ogni gestione paga pro quota, la scelta piu frequente;
- totalizzazione: gratuita, calcolo spesso contributivo, per i casi in cui il cumulo non si puo usare;
- ricongiunzione: onerosa, accentra tutto in una gestione, conviene solo se il calcolo migliora abbastanza da giustificare il costo.
Prima di decidere conviene chiedere all’INPS o a un patronato una simulazione comparativa: la convenienza dipende dalla storia contributiva di ciascuno.
Domande frequenti
Che differenza c'e tra cumulo e ricongiunzione?
Il cumulo somma gratuitamente i contributi lasciandoli in ciascuna gestione, che paga la sua quota. La ricongiunzione invece trasferisce i contributi in un’unica gestione ed e onerosa (si paga un costo).
Il cumulo dei contributi e a pagamento?
No, il cumulo e gratuito, come la totalizzazione. A pagamento e solo la ricongiunzione, che accentra i contributi in una sola gestione.
Conviene la ricongiunzione?
Solo se il miglioramento del calcolo della pensione supera il costo, spesso elevato. Nella maggior parte dei casi il cumulo gratuito e piu conveniente. Meglio chiedere una simulazione comparativa a INPS o patronato.
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