La banca ti chiede di pagare come fideiussore: cosa fare

Hai ricevuto una richiesta di pagamento dalla banca come fideiussore, o addirittura un decreto ingiuntivo? Non sempre devi pagare tutto e subito: il garante ha diverse difese. Ecco come muoversi, passo per passo.

1. Capire cosa ti chiedono (e su quale base)

Per prima cosa, recupera il contratto di fideiussione e verifica: l’importo massimo garantito (art. 1938 c.c.), il tipo di fideiussione (specifica o omnibus), e se c’è il beneficio della preventiva escussione. Ricorda che, salvo patto contrario, il fideiussore è obbligato in solido (art. 1944 c.c.): la banca può chiedere direttamente a te.

2. Le eccezioni opponibili (art. 1945 c.c.)

Il fideiussore può opporre al creditore tutte le eccezioni che spettano al debitore principale (art. 1945 c.c.), salvo quella derivante dalla sua incapacità. Significa che puoi contestare, ad esempio: l’esistenza o l’ammontare del debito, la prescrizione, vizi del rapporto principale, pagamenti già effettuati, l’illegittimità di interessi (usura o anatocismo) applicati al rapporto garantito.

3. Verificare la liberazione ex art. 1957 c.c.

Controlla i tempi: dopo la scadenza dell’obbligazione principale, il fideiussore resta obbligato solo se il creditore ha proposto le sue istanze contro il debitore entro sei mesi e le ha proseguite con diligenza (art. 1957 c.c.). Se la banca non ha agito tempestivamente contro il debitore, potresti essere liberato. Attenzione: molti moduli contengono una rinuncia a questo termine, ma proprio quella clausola può essere nulla (vedi punto 5).

4. Controllare l’importo massimo e l’accessorietà

La fideiussione non può superare il debito principale né essere prestata a condizioni più onerose (art. 1941 c.c.); per le omnibus deve esserci il tetto massimo (art. 1938 c.c.). Se ti chiedono più del dovuto o oltre il massimale, l’eccesso non è dovuto.

5. Le clausole nulle dello schema ABI

Se la fideiussione è omnibus su modulo standard, verifica la presenza delle clausole di reviviscenza, deroga all’art. 1957 e sopravvivenza: secondo Cass. Sez. Un. n. 41994/2021 sono di regola nulle (nullità parziale), in quanto riproducono uno schema contrario all’art. 2 della L. 287/1990. Caduta la clausola di deroga, torna operativa la liberazione dell’art. 1957 c.c.

6. Se arriva il decreto ingiuntivo

Spesso la banca agisce con decreto ingiuntivo (art. 633 c.p.c.). In tal caso puoi fare opposizione (art. 645 c.p.c.) entro 40 giorni dalla notifica, facendo valere le eccezioni e le nullità viste sopra. Il termine è perentorio: lasciarlo scadere significa rendere definitivo il decreto. È il momento in cui rivolgersi subito a un avvocato.

7. Dopo aver pagato: il regresso

Se paghi, non perdi ogni diritto: hai l’azione di regresso verso il debitore (art. 1950 c.c.) e ti surroghi nei diritti del creditore, comprese le garanzie (art. 1949 c.c.). Inoltre, se ci sono più garanti, puoi agire in regresso pro quota contro gli altri confideiussori (art. 1954 c.c.).

Esempio pratico

La banca notifica a Tizio, fideiussore omnibus della sua ex società, un decreto ingiuntivo per 80.000 euro. Tizio verifica che: il massimale era 60.000 euro; la banca non ha agito contro la società nei sei mesi; il modulo contiene la rinuncia all’art. 1957. Propone opposizione (art. 645 c.p.c.) entro 40 giorni eccependo il superamento del massimale e, fatta valere la nullità della clausola di deroga, la liberazione ex art. 1957 c.c.