Art. 123 bis T.U.B.: Informazioni generali

Informazioni generali sul credito al consumo: obblighi di disponibilità e forma

L'art. 123-bis TUB, introdotto dal D.Lgs. 31 dicembre 2025, n. 212 in recepimento della Direttiva CCD2 (Dir. 2023/2225/UE), disciplina l'obbligo di mettere a disposizione dei consumatori informazioni generali sui contratti di credito al consumo offerti. La norma si colloca nel quadro degli obblighi informativi precontrattuali previsti dal Capo II del Titolo VI TUB e si distingue dalle informazioni personalizzate, tipicamente veicolate attraverso il modulo SECCI di cui all'art. 124 TUB, per il loro carattere generale e standardizzato, destinato a consentire al consumatore di comprendere l'offerta complessiva del mercato prima ancora di avviare una trattativa specifica.

Contenuto e caratteristiche delle informazioni generali

Le informazioni generali devono presentare due qualità essenziali: devono essere chiare, vale a dire comprensibili per un consumatore medio, privo di specifiche competenze finanziarie o giuridiche, e comprensibili nel contenuto, evitando formulazioni tecniche non accompagnate da spiegazioni accessibili. Questo standard di chiarezza è coerente con il principio di trasparenza che permea l'intero Titolo VI TUB e con i requisiti di comunicazione semplice imposti dalla CCD2 al fine di contrastare l'asimmetria informativa tra operatori professionali e consumatori.

Le informazioni devono riguardare i contratti di credito disponibili: non si tratta quindi di un'offerta commerciale vincolante, ma di una panoramica sulle tipologie di prodotto offerte (credito finalizzato, prestito personale, apertura di credito revolving, ecc.), sulle condizioni generali di accesso e sulle caratteristiche economiche principali. In tal modo il consumatore può operare un primo confronto tra le offerte del mercato prima di richiedere informazioni personalizzate.

Supporto cartaceo e durevole: obblighi distinti

La norma distingue tra due livelli di disponibilità. In via generale, le informazioni devono essere accessibili in qualsiasi momento su supporto cartaceo o altro supporto durevole: rientrano in questa categoria i siti internet del finanziatore o dell'intermediario, i portali comparativi, le applicazioni mobili e qualsiasi altro mezzo che garantisca la permanenza e la riproducibilità dell'informazione. Questo requisito di disponibilità continuativa riflette l'obiettivo della CCD2 di agevolare la comparazione online dei prodotti di credito.

Presso le dipendenze fisiche (filiali bancarie, sportelli di finanziarie, uffici degli intermediari del credito), vige un obbligo più stringente: le informazioni generali devono essere disponibili almeno su supporto cartaceo. Il termine "almeno" chiarisce che il supporto cartaceo costituisce il minimo inderogabile in presenza fisica, fermo restando che l'operatore può affiancare supporti digitali. La ratio è garantire che il consumatore che si rechi fisicamente presso uno sportello possa sempre ottenere documentazione tangibile da portare con sé, leggere con calma e confrontare con le offerte di altri istituti.

Ruolo della Banca d'Italia e coordinamento normativo

Il comma 2 attribuisce alla Banca d'Italia il potere di precisare, in conformità alle deliberazioni del CICR, il contenuto, i criteri di redazione e le modalità di messa a disposizione delle informazioni generali. Questo rinvio regolamentare consente di adeguare nel tempo i requisiti informativi all'evoluzione del mercato, dei prodotti e dei canali distributivi, senza necessità di intervento legislativo. Le disposizioni attuative della Banca d'Italia integrano le norme tecniche emanate dall'EBA (Autorità Bancaria Europea) ai sensi della CCD2, assicurando coerenza a livello europeo.

L'art. 123-bis va letto in coordinamento con l'art. 123 TUB (informazioni da inserire nella pubblicità), con l'art. 124 TUB (informazioni precontrattuali personalizzate tramite SECCI) e con l'art. 124-bis TUB (valutazione del merito creditizio). Nel complesso, queste disposizioni costruiscono un percorso informativo progressivo: dalle informazioni generali di mercato (art. 123-bis) alle informazioni personalizzate sull'offerta specifica (art. 124), fino alla valutazione della sostenibilità del credito per il singolo consumatore (art. 124-bis).