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Art. 56 Cod. Consumo – Pagamento mediante carta
In vigore dal 23 ottobre 2005 (D.Lgs. 206/2005)
*1. Il consumatore può effettuare il pagamento mediante carta ove ciò sia previsto tra le modalità di pagamento, da comunicare al consumatore ai sensi dell’articolo 52, comma 1, lettera e).
*2. L’istituto di emissione della carta di pagamento riaccredita al consumatore i pagamenti dei quali questi dimostri l’eccedenza rispetto al prezzo pattuito ovvero l’effettuazione mediante l’uso fraudolento della propria carta di pagamento da parte del professionista o di un terzo, fatta salva l’applicazione dell’articolo 12 del decreto-legge 3 maggio 1991, n. 143, convertito, con modificazioni, dalla legge 5 luglio 1991, n. 197. L’istituto di emissione della carta di pagamento ha diritto di addebitare al professionista le somme riaccreditate al consumatore.
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A cura di
Redazione Legge in Chiaro
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In sintesi
Il consumatore può pagare mediante carta se previsto tra le modalità di pagamento comunicate. L'istituto di emissione rimborsa pagamenti eccedenti o fraudolenti e addebita al professionista le somme riacreditate.
Ratio
L'articolo 56 coniuga la libertà di scelta del consumatore (può usare la carta) con la protezione contro le frodì e gli addebiti impropri. La norma fissa regole di riaccredito rapido: se il professionista addebita il doppio per errore o un terzo accede illegalmente alla carta, la banca rimette il denaro al consumatore e si rivalsa sul professionista. Ciò garantisce al consumatore una protezione di primo livello contro irregolarità nei pagamenti digitali.
Analisi
Il comma 1 subordina il pagamento mediante carta alla previsione di tale modalità tra le modalità comunicate al consumatore secondo l'articolo 52 comma 1 lettera e). Non è obbligatorio per il professionista offrire il pagamento con carta, ma se lo offre, il consumatore ha diritto di usarla. Il comma 2 impone all'istituto di emissione (banca) di riacreditare il consumatore nei casi di: (a) pagamento eccedente rispetto al prezzo pattuito (doppio addebito, importo errato), (b) utilizzo fraudolento della carta da parte del professionista o di un terzo. L'istituto ha diritto di addebitare poi al professionista le somme riacreditate (diritto di regresso della banca). La norma salva l'applicazione dell'articolo 12 del D.Lgs. 143/1991 (protezione titolari di carte di credito, con limiti di responsabilità e segnalazione alle centrali rischi).
Quando si applica
La norma si applica a qualunque transazione di e-commerce o commercio a distanza dove il consumatore usi una carta di pagamento (carta di credito, debito, prepagata) emessa da una banca italiana o UE. Vale per pagamenti anticipati e per pagamenti al momento della consegna (carta strisciata). Non si applica ai pagamenti in contanti, assegni o bonifici, ma solo a carte.
Connessioni
L'articolo 56 si collega all'articolo 52 (modalità di pagamento da comunicare), all'articolo 53 (conferma scritta), al D.Lgs. 143/1991 (protezione dei titolari di carte di credito e corrispettività delle transazioni), al D.Lgs. 27/1992 (recepimento Direttiva trasferimenti di denaro), alle norme sulla privacy (GDPR per il trattamento dei dati della carta), alla Direttiva 2015/2366/UE su servizi di pagamento (PSD2).
Domande frequenti
Se il sito non mi offre pagamento con carta, devo usare un'altra modalità?
Sì. Il professionista non è obbligato ad accettare carte di pagamento. Se il sito offre solo bonifico o PayPal, devi usare quelle modalità. Se vuoi una carta, controlla prima se il sito l'accetta.
Se addebito un importo errato e il cliente lo nota, chi rimborsa?
Se sei il venditore: la banca del cliente rimborsa il cliente, e poi addebita il rimborso a te (al tuo conto o al tuo terminaletto). Sei responsabile verso la banca e verso il cliente per l'errore.
La banca rimborsa subito o dopo giorni?
Per frodi accertate (carte clonate, furto di dati), la banca rimborsa entro 10 giorni dalla segnalazione (regola PSD2). Per errori dell'esercente, dipende dalle verifiche interne, ma la tendenza è il rimborso rapido.
Se un hacker usa la mia carta per acquistare da un negozio online, chi paga?
La banca rimborsa te e addebita al negozio. Il negozio è responsabile se non ha usato misure di sicurezza adeguate (autenticazione forte, codice CVV, 3D Secure).
Posso ricusare un pagamento con carta se è stata usata una volta nel mio conto corrente?
No. Se autorizzi la transazione (inserisci il PIN o confermi il 3D Secure), è valida. Non puoi dire dopo 'non l'ho autorizzato' se l'hai già usato. Ma se è stata usata senza consenso, la banca rimborsa.
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