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Art. 1844 c.c. Garanzia
In vigore
Se per l’apertura di credito è data una garanzia reale o personale, questa non si estingue prima della fine del rapporto per il solo fatto che l’accreditato cessa di essere debitore della banca. Se la garanzia diviene insufficiente, la banca può chiedere un supplemento di garanzia o la sostituzione del garante. Se l’accreditato non ottempera alla richiesta, la banca può ridurre il credito proporzionalmente al diminuito valore della garanzia o recedere dal contratto.
Avvertenza: il testo è pubblicato a fini informativi e divulgativi. Per casi specifici è sempre consigliato rivolgersi a un professionista abilitato.
In sintesi
Inquadramento sistematico
L'art. 1844 c.c. disciplina la sorte delle garanzie accessorie all'apertura di credito bancario, collocandosi nel contesto degli artt. 1842-1845. La norma risolve un problema pratico rilevante: nel corso di un'apertura di credito revolving, l'accreditato puo' estinguere temporaneamente il proprio debito verso la banca (saldo zero) senza che cio' travolga la garanzia, la quale deve sopravvivere fino alla fine del rapporto, cioe' fino alla chiusura definitiva del conto.
La persistenza della garanzia
Il primo comma sancisce che la garanzia, sia essa un pegno, un'ipoteca o una fideiussione, non si estingue prima della fine del rapporto per il solo fatto che l'accreditato cessa di essere debitore. La ratio e' chiara: l'apertura di credito e' un contratto a durata, nel quale il debito sorge e si estingue ciclicamente a seconda degli utilizzi. Se la garanzia si estinguesse ogni volta che il saldo torna a zero, verrebbe vanificato lo scopo stesso della copertura. La Cassazione ha confermato che la garanzia fideiussoria prestata a corredo di un'apertura di credito copre tutte le esposizioni susseguitesi durante il rapporto, non soltanto quella in essere al momento della prestazione della garanzia (v. Cass. n. 10498/2019).
L'insufficienza sopravvenuta della garanzia
Il secondo comma affronta l'ipotesi in cui la garanzia, pur permanendo formalmente valida, si riduca nel suo valore reale. Si pensi a Tizio che garantisce l'apertura di credito di Caio con il pegno di un pacchetto azionario: se il valore delle azioni crolla, la copertura effettiva diminuisce pur senza che il pegno sia formalmente estinto. In tale caso la banca ha due opzioni: chiedere un supplemento di garanzia (ad es. un pegno aggiuntivo) oppure esigere la sostituzione del garante (ad es. una nuova fideiussione da parte di un soggetto piu' solido). La scelta e' rimessa alla discrezionalita' della banca, che deve pero' esercitarla secondo buona fede.
Le conseguenze dell'inadempimento dell'accreditato
Se l'accreditato non ottempera alla richiesta nel termine concesso, la banca dispone di due rimedi alternativi, entrambi proporzionali al deterioramento della garanzia:
La giurisprudenza ha chiarito che la banca non puo' agire in modo arbitrario: la richiesta di supplemento deve essere proporzionata al degrado effettivo della garanzia e non puo' costituire uno strumento per rinegoziare le condizioni contrattuali a svantaggio del cliente (Cass. n. 23887/2015).
Rapporti con la fideiussione
Nella prassi la garanzia piu' frequente e' la fideiussione omnibus, con cui un terzo, spesso il socio o l'amministratore della societa' accreditata, garantisce tutte le obbligazioni presenti e future verso la banca. L'art. 1844 c.c. si coordina con l'art. 1938 c.c. (fideiussione per obbligazioni future) nel senso che il fideiussore rimane vincolato per l'intero periodo del rapporto, indipendentemente dalle fluttuazioni del saldo. La sostituzione del garante richiesta dalla banca ex art. 1844 comma 2 va intesa come richiesta di una nuova garanzia aggiuntiva o sostitutiva, non come novazione soggettiva del contratto di fideiussione.
Considerazioni pratiche
Per il professionista che assiste un'impresa accreditata e' fondamentale monitorare il valore delle garanzie prestate, specie se costituite da beni soggetti a volatilita' di mercato (titoli, merci, immobili in periodi di crisi). Una tempestiva integrativa della garanzia evita il rischio di revoca del fido in un momento di fabbisogno finanziario critico. E' inoltre opportuno inserire nel contratto clausole che regolino la procedura di valutazione del valore della garanzia (perito terzo, frequenza delle stime), riducendo il rischio di contestazioni sulla soglia di insufficienza.
Domande frequenti
La garanzia fideiussoria si estingue se il conto torna a saldo zero?
No. L'art. 1844 c.c. stabilisce espressamente che la garanzia non si estingue prima della fine del rapporto per il solo fatto che l'accreditato cessa di essere debitore della banca. La garanzia rimane efficace fino alla chiusura definitiva del contratto.
Cosa puo' fare la banca se il valore del pegno diminuisce durante il contratto?
La banca puo' chiedere all'accreditato un supplemento di garanzia o la sostituzione del garante. Se l'accreditato non ottempera, la banca puo' ridurre proporzionalmente il massimale del credito oppure recedere dal contratto.
La banca puo' chiedere il supplemento di garanzia in modo discrezionale?
La richiesta deve essere proporzionata al degrado effettivo della garanzia e rispettare il principio di buona fede contrattuale. Non puo' essere usata come pretesto per modificare unilateralmente le condizioni del contratto.
Qual e' la differenza tra riduzione del credito e recesso ai sensi dell'art. 1844 c.c.?
La riduzione del credito e' un rimedio conservativo: il rapporto prosegue ma il massimale viene abbassato in misura proporzionale al diminuito valore della garanzia. Il recesso scioglie definitivamente il contratto, con obbligo di restituzione delle somme utilizzate secondo l'art. 1845 c.c.
Un pegno su azioni di societa' quotata e' adatto come garanzia per un'apertura di credito?
E' ammesso ma comporta rischi: la volatilita' del prezzo azionario puo' rendere la garanzia insufficiente in breve tempo, esponendo l'accreditato alla richiesta di supplemento ex art. 1844 c.c. E' consigliabile prevedere contrattualmente la soglia di valore al di sotto della quale scatta l'obbligo di integrazione.