Articolo 1845 Codice Civile: Recesso dal contratto

Struttura della norma

L'art. 1845 c.c. disciplina le modalità di scioglimento del contratto di apertura di credito bancario, distinguendo tre ipotesi: il recesso per giusta causa da un contratto a termine, il recesso senza giusta causa da un contratto a termine (vietato salvo patto contrario), e il recesso da un contratto a tempo indeterminato.

Il contratto a termine e la giusta causa

Nell'apertura di credito a termine, la banca non può recedere anticipatamente se non ricorre una giusta causa. Il legislatore non definisce la giusta causa, rimettendone l'apprezzamento alla prassi e alla giurisprudenza. In linea generale la ricorrono: il grave inadempimento dell'accreditato (ad es. mancato pagamento degli interessi per più trimestri), la presentazione di istanza di fallimento o concordato preventivo, la significativa perdita di patrimonio che compromette la solvibilita', la scoperta di dichiarazioni false rese al momento della concessione del fido. Non e' sufficiente invece la mera difficoltà finanziaria temporanea o il calo del fatturato, a meno che questi fenomeni rendano oggettivamente improbabile il rimborso.

Il termine di quindici giorni per la restituzione

Anche quando recede per giusta causa, la banca non può pretendere la restituzione immediata delle somme utilizzate: deve concedere un termine di almeno quindici giorni per la restituzione delle somme e dei relativi accessori (interessi maturati, commissioni). Il termine e' inderogabile in senso sfavorevole all'accreditato: clausole contrattuali che prevedano la restituzione immediata in caso di recesso per giusta causa sono nulle per contrasto con norma imperativa. Si noti che il recesso sospende immediatamente l'utilizzo (l'accreditato non può fare nuovi prelievi), ma l'obbligo restitutorio e' dilazionato.

Recesso concordato e patti contrari

La norma consente alle parti di derogare al divieto di recesso a termine senza giusta causa: un patto contrario può attribuire alla banca il diritto di recedere in qualsiasi momento anche senza giusta causa. Tuttavia, in presenza di un rapporto con un consumatore, tale facolta' deve fare i conti con la disciplina delle clausole abusive ex art. 33-36 Codice del Consumo, che sanziona con la nullita' le clausole che attribuiscono al professionista il diritto di recedere discrezionalmente senza congruo preavviso.

Il contratto a tempo indeterminato

Per le aperture di credito a tempo indeterminato (le più diffuse nella prassi bancaria italiana, specie per i conti correnti affidati), ciascuna delle parti, sia la banca sia l'accreditato, può recedere in qualsiasi momento, con il solo preavviso stabilito dal contratto, dagli usi bancari o, in mancanza, di quindici giorni. La simmetria della norma e' importante: anche il cliente può recedere, chiudendo il fido senza penale se ha restituito le somme dovute. La Cassazione ha però precisato che il recesso della banca da un contratto a tempo indeterminato non può essere esercitato in modo abusivo o contrario a buona fede, ad esempio concentrando la revoca dei fidi di un'impresa in modo da causarne il default senza fornire un ragionevole periodo di rientro (v. Cass. S.U. n. 902/2007 e successiva evoluzione giurisprudenziale).

Abuso del diritto di recesso e tutela dell'impresa

La questione dell'abuso del recesso bancario e' tra le più dibattute nel diritto bancario. La giurisprudenza prevalente riconosce che il rispetto del termine di preavviso non esaurisce gli obblighi della banca: questa deve anche astenersi da comportamenti opportunistici, come revocare il fido nel momento in cui l'impresa e' più vulnerabile al fine di ottenere garanzie aggiuntive o condizioni più onerose. Il danno da revoca abusiva del fido e' risarcibile e comprende non solo il danno emergente (costi sostenuti per reperire liquidita' altrove) ma anche il lucro cessante (commesse non eseguibili per mancanza di capitale circolante).

Coordinamento con le norme di settore

L'art. 1845 c.c. va letto in combinato con il T.U.B. (d.lgs. 385/1993), le Istruzioni di Vigilanza di Banca d'Italia e le Linee Guida ABF in materia di trasparenza bancaria. Le norme di settore impongono obblighi di comunicazione e preavviso più articolati rispetto al minimo codicistico, specie nei rapporti con consumatori e piccole imprese.